Êtes-vous en bonne voie d’atteindre
vos objectifs de retraite?

Pour beaucoup, le salaire constitue la seule source de revenu pendant les années de vie active; en revanche, les retraités peuvent s’attendre à tirer un revenu de plusieurs sources. Il peut s’agir de n’importe quelle combinaison des éléments suivants : Régime de pension du Canada/Régime de rentes du Québec, Sécurité de la vieillesse, régime enregistré d’épargne-retraite (REER), fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), compte d’épargne libre d’impôt (CELI), comptes de placement non enregistrés, produit d’une vente immobilière, argent détenu dans un compte d’épargne, rente, régime de retraite de l’employeur, autres économies.

La plupart des retraités touchent une forme quelconque de revenu garanti, que ce soit le RPC/RRQ, la SV, une pension d’employeur ou une rente. Ces sources de revenus serviront généralement de base pour répondre à une partie des besoins en matière de revenu de retraite. L’épargne-retraite peut alors être utilisée comme source complémentaire et combler les lacunes éventuelles. La façon dont vous tirerez parti de vos divers instruments d’épargne dépendra de nombreux facteurs, notamment le montant de chaque instrument, vos tranches d’imposition actuelles et anticipées, les gains accumulés sur vos placements non enregistrés et votre désir de léguer certains actifs à vos héritiers. Demandez à votre conseiller IG de vous créer un plan de retrait personnalisé qui vous convient.

Même s’il ne vous reste que quelques années avant la retraite, il n’est pas trop tard pour agir. Tout d’abord, vous devrez travailler avec votre conseiller IG pour créer un plan financier complet afin de déterminer si vous êtes ou non en voie d’atteindre vos objectifs de retraite. Si c’est le cas, il suffit de poursuivre l’exécution du plan. Si ce n’est pas le cas, vous devrez alors évaluer vos options. Dans la mesure du possible, vous pourriez commencer à épargner un peu plus sur votre paye ou réduire vos dépenses pour augmenter vos liquidités qui peuvent ensuite être déposées dans un compte de placement. S’il n’est pas possible d’épargner davantage, vous devrez peut-être envisager des options telles que le report de votre date de retraite ou la réduction de ce que vous prévoyez dépenser à la retraite. Votre conseiller IG est là pour vous aider.

Si certaines conditions sont respectées, la vente des actions d’une société privée sous contrôle canadien peut permettre au vendeur particulier de bénéficier de l’exonération cumulative des gains en capital. Cette exemption permet au vendeur de ne pas payer d’impôt sur une partie ou la totalité des gains en capital réalisés lors de la vente des actions, sous réserve d’un plafond global à vie. Votre conseiller IG peut vous expliquer les conditions qui s’appliquent pour bénéficier de cette exemption afin que vous puissiez travailler avec vos fiscalistes pour maximiser la valeur après impôt du produit de la vente.

Si vous avez vendu les actions de votre entreprise constituée en société, vous pourrez investir le produit après impôt soit dans des placements enregistrés (dans la mesure où vous disposez de droits de cotisation à votre REER ou à votre CELI), soit dans des placements non enregistrés. Ceux-ci feraient partie de votre actif disponible pour financer vos besoins de retraite. Si votre société a vendu ses actifs et que vous avez maintenant des actions de la société qui détient des placements passifs, il existe un certain nombre de stratégies qui vous permettent de retirer des fonds de la société pour financer vos besoins de retraite. Discutez avec votre conseiller IG de la meilleure façon de tirer parti d’une combinaison de votre actif personnel et de celui de votre entreprise pour obtenir les meilleurs résultats après impôt.

Votre conseiller IG commencera par vous aider à faire une analyse de vos besoins en assurance afin de déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie. Si l’on constate un tel besoin, il faut alors décider si l’assurance doit être souscrite personnellement ou à l’intérieur de la société. En général, pour des raisons fiscales, le paiement des primes d’assurance par la société donne le meilleur résultat. L’endroit où détenir l’assurance sera évalué par votre conseiller IG, qui peut également avoir accès à nos spécialistes internes en assurance au besoin.

Aucunement. Avoir choisi de réinvestir les bénéfices réalisés dans l’entreprise peut se révéler la meilleure option à long terme. La question peut être davantage liée à la façon d’établir la valeur marchande de l’entreprise pour assurer une source de revenu de retraite. La première chose à faire est d’établir un plan financier qui tient compte à la fois de vos actifs personnels et professionnels. Le plan devrait prévoir quels seront vos besoins en matière de revenu une fois à la retraite, tout en cherchant à savoir où puiser des fonds pour répondre à ces besoins. Votre conseiller IG peut travailler avec vous à l’élaboration de ce plan.