Comprendre votre régime de retraite
Si vous êtes comme de nombreux Canadiens, le régime de retraite de votre employeur sera l'une de vos plus importantes sources de revenu de retraite. En comprendre les rouages vous assurera de ne pas devoir renoncer à vos rêves de retraite en raison de problèmes financiers.
Près de la moitié des Canadiens prévoient que leur régime de retraite d'employeur contribuera considérablement à leur revenu de retraite, mais bon nombre ne savent même pas quel type de régime ils ont ou combien ils en tireront à la retraite.*
Il n'est pas étonnant que les régimes de retraite d'employeur sèment autant la confusion. Ils sont en effet aussi variés que les sociétés qui les offrent, chacun proposant une multitude de choix et d'options – sans compter leur terminologie souvent déroutante. Et on les tient tellement pour acquis qu'il est facile de ne pas s'y attarder jusqu'à ce qu'on ait besoin de ce revenu… mais il est alors parfois trop tard pour rajuster le tir.
Régimes de retraite : que sont-ils?
Il existe deux grandes catégories de régimes de retraite d'employeur agréés et réglementés par le gouvernement :
Le régime de retraite à prestations déterminées garantit le versement périodique de prestations déterminées à partir de la prise de votre retraite et jusqu'à la fin de vos jours. Le montant de ces prestations est établi en fonction de votre âge, de vos états de service et de votre salaire. (La prestation peut être indexée ou non aux augmentations du coût de la vie). Plus de 85 % de tous les Canadiens qui participent à un régime de retraite ont un régime à prestations déterminées.
Le régime de retraite à cotisations déterminées ne garantit pas le montant des prestations futures. Le revenu de retraite dépend plutôt des cotisations accumulées et des rendements des placements faits au moyen de ces cotisations. En vertu d'un tel régime, vos cotisations et celles de votre employeur, plus les revenus de placement sur ces cotisations, sont combinées en vue de l'achat d'un contrat de rente viagère qui vous verse votre revenu de retraite.
Votre employeur peut vous offrir d'autres régimes pour vous aider à épargner en vue de votre retraite
Dans le cas d'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) collectif, les cotisations périodiques sont retenues sur votre revenu d'emploi. Il est important de se rappeler que le total des cotisations à votre REER collectif et à vos REER personnels ne peut dépasser votre plafond de cotisation annuel personnel tel qu'il est établi aux termes de la Loi de l'impôt sur le revenu (Canada).
Le régime de retraite à participation différée aux bénéfices (RPDB) est financé uniquement par votre employeur et n'est pas assujetti aux mêmes règles que le régime de retraite enregistré. Le montant de vos prestations de retraite dépend alors du rendement des placements au fil des ans.
Pourquoi est-ce si compliqué?
Avant de participer à un régime de retraite, vous devez prendre certaines décisions concernant, par exemple, le montant de vos cotisations et, dans certains cas, les produits dans lesquels vous investirez. Ces décisions sont très importantes car elles pourraient avoir une incidence directe sur le montant de vos prestations.
Si vous quittez votre employeur, vous devrez décider de ce que vous ferez de votre part du régime. Vous pourriez décider de la transférer à un REER ou de l'encaisser. Les options offertes varient selon le type de régime de retraite.
À votre retraite, votre revenu dépendra aussi du moment où vous déciderez de recevoir vos prestations de retraite et sous quelle forme.
De l'aide pour comprendre les dessous des régimes de retraite
Vos modes d'épargne, les choix que vous faites relativement à votre régime de retraite et à vos placements enregistrés et non enregistrés, et les mesures que vous prenez pour protéger votre actif jouent tous un rôle essentiel dans la production du revenu de retraite que vous espérez.
Un conseiller du Groupe Investors peut vous aider à comprendre toutes les sources de revenu de retraite et à vous bâtir un régime en fonction de vos rêves de retraite, de façon à vous éviter les surprises.
* Sondage effectué par l'entremise du panel eVox de Décima pour le compte du Groupe Investors du 20 au 30 octobre 2006.
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