Votre revenu de retraite après le REER – le moment est-il venu?
Vous êtes à la retraite et, au fil des ans, vous avez réussi à verser des cotisations à votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Peut-être avez-vous eu besoin de cet argent pour maintenir votre style de vie à la retraite, peut-être pas. Peu importe, si votre 71e anniversaire de naissance approche, vous avez des décisions à prendre au sujet de l'argent de votre REER – et pas question de les repousser.
En vertu de la Loi de l'impôt sur le revenu, vous devez convertir votre REER en un instrument procurant un revenu de retraite avant le 31 décembre de l'année de votre 71e anniversaire. Vous n'avez pas d'autre choix que de liquider votre REER, mais différentes options s'offrent à vous quant à la destination de l'argent. L'option que vous choisirez risque d'avoir une incidence appréciable sur le montant d'impôt que vous paierez et le confort financier de vos prochaines années de retraite. Afin de vous aider à prendre la meilleure décision dans votre situation, voici les quatre options offertes, ainsi que les pour et les contre essentiels de chacune :
- Encaisser les fonds : Si vous encaissez votre REER, sa pleine valeur deviendra immédiatement imposable. Vous paierez probablement de l'impôt sur le montant total à votre taux marginal d'imposition. Il s'agit de l'option la moins recommandable.
- Acheter une rente viagère : Une rente viagère vous versera un revenu fixe, habituellement chaque mois, jusqu'à votre décès. C'est un choix simple, mais son principal inconvénient c'est que vous devrez vivre avec votre décision jusqu'à la fin de vos jours. Vous ne pourrez vous raviser plus tard et choisir une rente différente si les taux d'intérêt devaient augmenter après votre achat. De plus, vos versements n'augmenteront jamais pour compenser les effets désastreux de l'inflation sur vos revenus ou l'augmentation du coût de la vie. Qui plus est, à votre décès, les versements cesseront habituellement et vos héritiers ne toucheront pas un sou.
- Acheter une rente temporaire jusqu'à 90 ans : Ce type de rente garantit des versements jusqu'à 90 ans. Si vous décédez avant cet âge, la valeur des versements restants sera versée à votre succession ou directement à vos bénéficiaires.
- Convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) : Les Canadiens préfèrent le FERR, et de loin. Ils fonctionnent comme un REER, mais à l'inverse. Au lieu d'y mettre de l'argent, vous en retirerez périodiquement. Vous garderez également la maîtrise des placements de votre FERR et vous pourrez réviser et modifier la composition de votre actif afin de neutraliser en partie les effets de l'inflation. Les versements d'un FERR sont habituellement imposables et on doit en retirer un montant minimum chaque année. De plus, on peut choisir de recevoir les versements chaque mois, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, selon les modalités du FERR.
Il y a certains avantages à consolider vos placements enregistrés en une seule rente ou un seul FERR. Vos frais d'administration seront habituellement inférieurs et vous aurez moins de paperasse à traiter. Mais l'option que vous retiendrez doit vous convenir. Votre conseiller du Groupe Investors peut grandement vous aider à prendre les bonnes décisions en fonction de vos besoins à la retraite.
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