L'achat d'une résidence secondaire : Du rêve à la réalité
Bien des Canadiens rêvent d'avoir une résidence secondaire bien à eux, pour s'adonner à des activités telles que le ski ou le golf, ou tout simplement pour échapper au stress de la vie quotidienne.
Quelles que soient les raisons, il est important de réfléchir aux répercussions financières de l'achat d'une résidence secondaire. Voici certains éléments que vous devriez analyser avant de vous porter acquéreur de votre petit coin de rêve.
Financer son rêve
Si vous ne disposez pas de la totalité du montant nécessaire, vous devrez d'abord étudier les options de financement qui s'offrent à vous.
Les prêteurs utilisent souvent des critères particuliers pour financer l'achat d'une résidence secondaire. Par exemple, le prêt hypothécaire comporte généralement plus de restrictions dans le cas d'une résidence de villégiature que d'une résidence principale. Si votre résidence principale est libre de dette, vous auriez peut-être avantage à l'hypothéquer plutôt que de contracter un prêt hypothécaire sur la résidence secondaire.
« La solution idéale varie d'une personne à l'autre, selon Heather Clarke, CA et directrice générale, Planification financière avancée au Groupe Investors. Nous pourrions recommander au client d'hypothéquer la propriété convoitée ou sa résidence principale, ou encore de liquider des biens superflus. »
Et ce n'est pas tout...
Il ne faut pas oublier que le propriétaire d'une résidence secondaire a d'autres frais à acquitter.
« Il est important de prévoir tous les coûts qui s'ajoutent aux frais de financement, entre autres l'impôt foncier, l'assurance, les rénovations, les services publics et même les petits "agréments" comme le bateau ou le véhicule récréatif », explique Mme Clarke.
Afin de réduire la facture, vous pourriez louer votre maison de villégiature lorsque vous ne l'habitez pas. Vous pourrez tenir compte de ce revenu supplémentaire lorsque vous calculerez combien il vous en coûte pour conserver la propriété.
Les modes de propriété
Lorsque vous ferez l'acquisition de la résidence secondaire, vous devrez déterminer le mode de propriété.
Ainsi, la résidence pourrait avoir un seul propriétaire, soit vous ou votre conjoint. Si elle est susceptible de procurer un gain en capital imposable, il pourrait être préférable de l'enregistrer au nom de celui qui a le moins de revenus, s'il a les moyens de financer l'achat et de payer les mensualités. Le désir de mettre votre bien à l'abri d'éventuels créanciers pourrait également influencer votre décision.
Vous pourriez aussi être propriétaire de l'habitation à parts égales avec une autre personne, votre conjoint, par exemple. En cas de décès, le bien revient automatiquement au propriétaire conjoint survivant et ne fait pas partie du patrimoine du défunt. Cette formule vous permet d'éviter les frais d'homologation et les autres droits successoraux et de soustraire la résidence au processus de règlement de la succession.
Par ailleurs, la résidence pourrait être détenue dans une fiducie. Cette option n'est pas sans avantages, mais vous ne devez pas oublier que les questions relatives à la propriété peuvent être complexes.
« Vous devez tenir compte de nombreux facteurs pour choisir le mode de propriété qui vous convient, indique Mme Clarke. Il importe avant tout d'obtenir des conseils judicieux et d'examiner la question dans le contexte de votre plan successoral. »
Protéger son rêve
Il est important de protéger votre résidence secondaire contre les imprévus. En période de crise (p. ex. en cas de décès ou d'invalidité), il est difficile de prendre une décision financière. De graves problèmes d'argent pourraient obliger votre famille à vendre la résidence.
Il est essentiel de souscrire une assurance habitation pour protéger votre résidence secondaire contre des risques tels que le feu et le vol. Si vous avez contracté un emprunt pour financer votre acquisition, vous devriez également envisager une assurance vie afin que le solde du prêt soit remboursé si vous ou votre conjoint décédez.
De même, veillez à ce que l'assurance invalidité couvre les versements hypothécaires si vous ou votre conjoint devenez incapables de travailler. En général, le marché des résidences secondaires est moins liquide. En cas de vente forcée, votre propriété pourrait être cédée à un prix bien inférieur à sa valeur réelle.
Si vous pensez succomber aux attraits de la villégiature, demandez conseil à votre conseiller du Groupe Investors.
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Cet article, rédigé et publié par Services Financiers Groupe Investors Inc. (une cabinet de services financiers au Quebec), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
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