Discuter de planification successorale avec vos parents et votre conjoint
Il est temps de prendre le taureau par les cornes
Quand avez-vous pour la dernière fois discuté de succession avec vos parents ou votre conjoint? Si vous êtes comme beaucoup de Canadiens, vous ne l'avez probablement jamais fait. Près de la moitié des Canadiens de plus de 45 ans n'ont jamais parlé avec leurs parents de dispositions funéraires ni de legs. Trois Canadiens sur quatre ne se sont jamais assis avec leurs parents et leurs frères et sœurs pour discuter des testaments de leurs parents.*
« Les gens ont tendance à fuir les questions embarrassantes de la mort et de l'argent jusqu'à ce qu'il soit absolument nécessaire d'en parler, indique Debbie Ammeter, vice-présidente de la Planification financière avancée au Groupe Investors. Les regrets, l'amertume et la diminution des avoirs de la succession peuvent cependant s'accroître énormément si les familles ne prennent pas le temps de discuter des questions de planification successorale et de les régler pour de bon. »
« Les discussions familiales sont généralement la meilleure façon de prévenir des querelles de succession et de s'assurer que personne n'en gardera du ressentiment. C'est également le meilleur moyen de se donner un plan de succession efficace et de minimiser le fardeau fiscal. »
Aborder le sujet et planifier pour chacun
Voici quelques conseils pour faciliter la discussion avec vos parents et votre conjoint :
- Trouvez une manière d'aborder les questions de planification successorale sans que quiconque ne se sente menacé. Pour casser la glace, prétextez que vous êtes à revoir votre plan financier ou proposez à vos proches de jeter un coup d'œil à des documents informatifs. « Mon héritage » est un guide préparé par le Groupe Investors qui permet d'aborder en douceur les discussions de planification successorale. Pour en obtenir un exemplaire, vous n'avez qu'à communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
- Incluez tous ceux qui seront touchés par le plan successoral de façon à ce que personne ne se sente exclu.
- Afin que la conversation prenne un tournant plus professionnel qu'émotif, invitez une personne neutre qui connaît bien le sujet.
Faites appel à des professionnels
Il pourrait être souhaitable de retenir les services d'un avocat et d'un comptable ainsi que d'autres personnes clés pour l'élaboration de votre plan successoral. Votre conseiller du Groupe Investors peut jouer le rôle de « chef d'orchestre » entre tous les intervenants tout en élaborant les stratégies voulues pour votre situation unique.
Un plan en six étapes
- Esquissez un portrait clair de votre situation financière. Dressez la liste de tous vos revenus, de votre actif enregistré et non enregistré, de vos dépenses actuelles et futures et de vos régimes d'assurance. Le document « Votre classeur personnel» du Groupe Investors peut vous aider. Communiquez avec votre conseiller du Groupe Investors pour en obtenir un exemplaire.
- Dotez-vous d'un testament. Environ la moitié des adultes canadiens n'ont pas de testament, et sans testament, les volontés du défunt ne sont pas prises en compte et son patrimoine pourrait être assujetti à des frais et impôts inutiles. C'est pourquoi il est essentiel de posséder un testament à jour. Ainsi, vos biens seront légués comme vous l'entendez.
- Désignez un représentant personnel. (Parfois appelé exécuteur, ou au Québec, un liquidateur). Cette personne (ou cette société de fiducie) sera responsable de la liquidation de votre succession et de la distribution de votre actif et de vos biens personnels.
- Pensez à faire rédiger une procuration perpétuelle (dans les provinces qui le permettent) pour autoriser une personne désignée (le mandataire) à prendre des décisions de nature financière en votre nom, même si vous êtes frappé d'incapacité. Songez également au testament biologique qui fournit des explications claires à propos des soins personnels et médicaux à vous prodiguer si vous n’êtes plus apte à le faire.
- Faites savoir à vos représentants personnels où vous rangez vos documents importants tels que votre testament et où vous détenez des comptes bancaires et des coffrets de sûreté.
- Planifiez vos funérailles. Sans un plan, vous aggravez cette épreuve douloureuse à un moment où le chagrin pourrait altérer le jugement de vos proches, d'autant plus que des funérailles peuvent coûter très cher. En précisant le type de funérailles que vous souhaitez, vous pouvez limiter les coûts, et peut-être souscrire une assurance vie pour que vos survivants aient les ressources nécessaires pour organiser les funérailles. Vous pouvez même payer les arrangements à l'avance.
Aborder ces questions avec vos parents ou votre conjoint n’est pas chose facile. Toutefois, quand vous serez prêt à le faire, vous pourrez recourir aux services de votre conseiller du Groupe Investors. En plus de détendre l’atmosphère, il se chargera de réunir tous les éléments nécessaires à l’élaboration d’un plan de succession.
* Sondage téléphonique du Centre de recherche Decima effectué en 2005 pour le compte du Groupe Investors
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Cet article, rédigé et publié par Services Financiers Groupe Investors Inc. (un cabinet de services financiers au Québec), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
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