Dix stratégies gagnantes pour votre REER
Il semble que chaque année, des milliers de Canadiens font une course contre la montre pour verser leur cotisation au régime enregistré d'épargne-retraite (REER) avant la date limite. Vous faites partie du groupe? Comment être certain que les décisions que vous prenez à la dernière minute sont les bonnes pour votre avenir financier?
« Un REER doit être taillé sur mesure et parfaitement adapté à vos objectifs financiers personnels, affirme Jane Olshewski, directrice de la planification financière avancée au Groupe Investors. Toutefois, certaines stratégies simples peuvent être mises en place pour profiter au maximum de son REER. »
Le Groupe Investors propose les stratégies REER suivantes :
1. Cotisez tôt
Versez votre cotisation le plus tôt possible dans l'année. Avec la capitalisation des revenus de placement à l'abri de l'impôt, votre placement grossira considérablement.
2. Versez le maximum
Profitez au maximum de la croissance composée et de l'allégement fiscal en versant la cotisation maximale à laquelle vous avez droit. Vous pouvez verser jusqu'à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, à concurrence de 19 000 $ en 2007 (moins votre facteur d'équivalence ou votre facteur d'équivalence pour services passés). Vous pouvez, bien sûr, reporter tout droit de cotisation inutilisé à des années futures (jusqu'après l'âge de 71 ans), mais vous ne pourrez jamais récupérer la croissance perdue.
3. Cotisez chaque mois
La plupart des gens trouvent plus facile d'atteindre le montant maximal de cotisation annuel en optant pour des cotisations mensuelles. Les cotisations peuvent se faire par prélèvement mensuel direct sur votre compte bancaire ou en participant au REER collectif de votre employeur au moyen de retenues régulières sur votre salaire. Il est sage d'augmenter le montant de votre cotisation mensuelle à chaque hausse de salaire.
4. Empruntez au besoin
Envisagez un emprunt pour verser la cotisation maximum à votre REER. Même si vous payez des intérêts sur l'emprunt, la croissance composée de votre placement peut compenser largement, à long terme, le coût des intérêts. Sans compter que vous pouvez vous servir de votre remboursement d'impôt pour remettre une grande partie de la somme empruntée.
5. Investissez dans un REER de conjoint
Ce REER permet au conjoint qui a le plus haut revenu de cotiser à un REER au nom de celui qui gagne le moins. Le conjoint au plus haut revenu peut se prévaloir tout de suite de la déduction fiscale, mais l'argent dans le REER sera imposable à l'autre conjoint, normalement à un taux d'imposition inférieur, au moment de son retrait. C'est un excellent moyen de fractionner son revenu à la retraite et de réduire le taux d'imposition combiné des conjoints.
6. Diversifiez vos placements
Selon leur nature, les placements réagissent différemment à la conjoncture économique. En répartissant vos placements entre différentes catégories de titres, vous vous mettez à l'abri des fluctuations quotidiennes d'une catégorie donnée. La diversification est une des clés de la croissance à long terme. Certains investisseurs se limitent aux placements à revenu fixe. Or, les placements prudents sont exposés à un grand danger : celui de l'inflation, qui peut éroder votre pouvoir d'achat. Regardez aussi du côté des placements de croissance, comme les actions et les fonds d'actions, pour vous assurer que votre rendement vous protégera de l'inflation tout en vous procurant un potentiel de croissance.
7. Résistez à la tentation de puiser dans votre REER
En principe, rien ne vous interdit de retirer les placements qui sont dans votre REER - mais soyez conscient des conséquences. D'abord, les retraits sont imposables à votre taux marginal d'imposition. L'impôt qui est retenu au moment même du retrait peut être aussi faible que 10 pour cent, mais n'oubliez pas de calculer combien d'impôt vous aurez à payer en plus quand vous produirez votre déclaration de revenus. Ensuite, vous ne pouvez récupérer vos droits de cotisation. Le montant que vous pouvez cotiser à un REER pendant votre vie est limité, et tout retrait fait baisser cette limite.
Certains programmes vous permettent néanmoins d'accéder aux fonds de votre REER tout en évitant ces conséquences fâcheuses. Le Régime d'accession à la propriété (RAP) et le Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP) vous permettent de faire des retraits à l'abri de l'impôt et de regagner les droits de cotisation associés aux montants retirés. Mais même là, vous ne récupérerez pas la croissance perdue pendant que les fonds étaient hors de votre REER.
8. Consolidez vos placements
Si vous ne voulez pas passer des heures à gérer plusieurs régimes, songez à consolider vos placements. Vous voulez, bien sûr, mettre au service de vos projets de retraite un portefeuille de placements aussi diversifié que possible, mais il est possible de regrouper tous ces placements dans un seul portefeuille. Ainsi, vous obtiendrez un seul relevé qui permettra de faire un bon suivi de votre régime.
9. Désignez un bénéficiaire
Pensez à nommer une personne à qui reviendra l'actif de votre régime à votre décès. Sans bénéficiaire désigné, votre compte ira à votre succession et sera assujetti à certains frais. Vous auriez intérêt à parler à votre conseiller du Groupe Investors des incidences fiscales et autres de la désignation d'un bénéficiaire pour votre REER. À noter que cette stratégie ne s'applique pas au Québec.
10. Demandez conseil à des spécialistes
Les services de votre conseiller du Groupe Investors sont essentiels pour vous aider à prendre des décisions éclairées à long terme. Avec votre conseiller, révisez votre plan au moins une fois par année et vous ferez en sorte que votre plan continue de répondre à vos objectifs.
--------------------------
Cet article, rédigé et publié par Groupe Investors Inc. (une cabinet de services financiers au Quebec), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
©Groupe Investors Inc. 2007. Tous droits réservés. Toute reproduction totale ou partielle de cette publication sans le consentement écrit exprès du Groupe Investors est interdite.
